Сатов О. Я., аспирант кафедри політичної аналітики і прогнозування
Національної академії державного управління
при Президентові України
Мировой финансово-экономический кризис 2007 года был вызван, прежде всего, крахом ипотечной системы США, что повлекло за собой проблемы в страховой и банковской системе. В результате основной удар был нанесен платежеспособности конечного потребителя, после чего начались проблемы у многих производителей, которые для того чтобы не обанкротится, вынуждены были сокращать штат и расходы на оплату труда. Вопрос, почему произошли такие события именно в ипотечной системе США, которая являлась одной из самых прогрессивных и стабильных по сравнению с ипотечными системами в других развитых странах, остается актуальным и поныне.
По нашему мнению, ответ достаточно очевиден, поскольку ведущие финансисты США в поисках применения свободного финансового ресурса не захотели разрабатывать новые механизмы для реализации, посчитав, что ипотечная система США настолько надежна, совершенна и проверенна временем, что можно убрать 30%-ный первоначальный взнос, тем самым увеличив возможность выгодного размещения свободного ресурса. По этой причине люди с минимальным достатком и желанием «выделится», получили возможность приобретения жилья, которое не в состоянии были содержать и обслуживать. Как следствие таких событий недвижимость существенно потеряла в цене. При чем не только конкретная недвижимость, которая не обслуживалась, а ее состояние постоянно ухудшалось, но и вообще вся недвижимость, находившаяся в том или ином районе. Такая зависимость состоит в том, что ипотечная система США построена не на цене недвижимости, а на престижности поселка, где она находится. Например, один и тот же дом, находящийся на одинаковой удаленности от центра, но расположенный в разных поселках, может стоить 200 000 дол. в одном поселке и 3 000 000 дол. в другом.
К дальнейшему углублению кризиса и падению страховых и банковских систем привело не столько то, что не обслуживались новые без первого взноса кредиты, но и то, что владельцы обесцененных дорогих домов, которые платили исправно за свое имущество, отказались от него в пользу более дешевого жилья, оставив всю разницу между ценой в момент приобретения и после обвала цен на недвижимость в «собственность» банков, а те в свою очередь потребовали компенсировать понесенные убытки от страховых компаний. Последние, не выдержав такой «массовости», прекращали свое существования, объявив себя банкротами и, как результат, оставляя банковскую систему один на один со своими проблемами.
Проанализировав все вышесказанное, можно сделать вывод, что с новыми вызовами бороться старыми механизмами, мышлением и рынками невозможно. Дальнейшее усугубление кризиса было вызвано, на наш взгляд, тем, что менеджмент европейских государств не был готов к такому быстрому перепрофилированию своих экономик от зависимости экономики США. Чем, кстати, доказал, что в глобальном мире существует проблема отсутствия новой системы управления и новых механизмов, способных принимать адекватные и эффективные решения.
В развитых странах сегодня главной проблемой является проблема формирования новой системы управления и новых механизмов, в то время как проблема развития гражданского общества, способного принимать обдуманные, эффективные и взвешенные решения в ответ на сегодняшние вызовы в значительной мере решена. Проанализировав украинские реалии можно сказать, что тут больна не только власть, но и все общество. И, в первую очередь, нужно лечить общество путем изменение менталитета, поднятие уровня осведомленности, уровня ответственности за последствие сделанного шага или принятого решения. Примером болезни общества может служить то, что если даже власть действительно возьмется за борьбу, например, с коррупцией, то что в данном случае будет делать гражданское общество? По оценкам экспертов, более 70% опрошенных сказали, что дают, и будут давать взятку чиновникам потому, что так легче и быстрее. 93% из опрошенных водителей пытаются договориться с инспектором на месте посредством дачи взятки. И таких примеров очень много. Соответственно, пока не изменится отношение украинцев к тому, что проще и дешевле, на их взгляд, дать взятку, а, по мнению европейцев, проще и дешевле не нарушать правила дорожного движения или добиваться выполнение чиновником своих обязанностей без дачи взятки, никаких значимых изменений в государстве не произойдет.
Кроме решения проблемы коррупции, украинскому обществу еще необходимо переосмысление отношения к своей собственности и собственным благам, а также в отношении к сбережению или эффективному управлению тем, что имеешь.
Два основных переосмысления, которые помогут, с одной стороны, более комфортно пережить кризисные циклы, а, с другой стороны, максимально приблизят нас к европейскому качеству жизни, заключаются в следующем.
Во-первых, необходимо вспомнить забытое и близкое нам со времен СССР слово «плановость». Именно применение планирования доходов и расходов даст возможность полностью адаптироваться к современным вызовам социально-экономического характера.
Например, как правильно построить финансовые планы семьи (бюджет) так, чтобы максимально комфортно прожить в этих условиях (кризисные циклы), при этом обязательно отложив определенный процент в «накопительный фонд» от суммарного дохода вашей семьи? Вначале необходимо определить суммарный доход следующего месяца. Затем установить фиксируемую в процентном соотношении сумму от 5 до 10%, которая не зависимо от сумы дохода будет ежемесячно изыматься в накопительный фонд, задача которого решать только первоочередные не предусмотренные ежемесячные расходы. Вторым шагом оставшуюся сумму (90-95%) необходимо расписать в следующем порядке. Первым делом расписываем затраты на питание. Приобретите только необходимые продукты разово в оптовых магазинах. На этом этапе вы сможете сэкономить до семидесяти процентов от того, что вы тратите сегодня не планируя. В основном на такой процент экономии влияют две основные вещи. Первое – это разница в цене между так называемыми придомовыми магазинами и оптовыми. Второе – это то, что когда заходишь в магазин, как правило, не имеешь четкого плана касательно объема и ассортимента покупок. Именно по этой причине перерасход финансов от того, что в действительности необходимо для проживания и того, что приобретается, разнится от 40 до 70% в зависимости от достатка той или иной семьи. Старайтесь сбалансировать затраты на продукты так, чтоб они не превышали 50% от суммарного достатка из которых 45% на приобретение в оптовых магазинах, а 5% на приобретение в придомовых магазинах (хлеб, молоко). А во времена развития экономики этот процент старайтесь довести до 30, при чем не за счет сокращения затрат, а за счет развития (увеличения) суммарного семейного дохода, это даст дополнительную финансовую возможность увеличить бюджет расходов на покупку необходимых вещей и организацию своего отпуска и досуга.
Следующий шаг – точно так же, как и с продуктами питания поступайте с предметами первой необходимости, такими как предметы личной гигиены, бытовой химии и т.д., составляя список старайтесь помнить, что это должно быть действительно только необходимое и выделение этого фонда не должно превышать более 10%.
Третьим шагом необходимо сбалансировать расходы на транспорт, где выделяемый процент от суммарного дохода семьи не должен превышать 15%. В случаи, если сегодняшние затраты превышают эту норму, например за счет того, что вы ездите на своем автомобиле, а переход на коммунальный транспорт приведет эти затраты в норму, то вам необходимо максимально сократить ваше перемещения на своем транспорте. Оставшиеся 15% вам необходимо распределить на оплату коммунальных платежей, и необходимых других приобретений.
По оценкам экспертов, в европейских странах в среднем от 70 до 80% семей составляют семейные бюджеты. В Украине – не более 2%.
Такой огромный разрыв между украинцами и европейцами сохраняется практически во всем, к чему можно применить значение «сохранять, сберегать». Таким примером может стать то, что во всех европейских странах нет сезонного роста цен на овощи и фрукты, потому что у них решена проблема с хранилищам. А у нас, по оценкам экспертов аграрного рынка и управления статистики, вопрос с хранением овощных культур решен только на 15-20%. Поэтому сезонный рост цен иногда достигает до 400% (капуста, картошка осенью и весной). Точно такая же ситуация в енерегосбережении и в сбережении природных ресурсов. На наш взгляд, в Украине был очень удачный опыт внедрения государственной программы, когда не за счет государства, а за счет граждан Украины был внедрен план по установке узлов учета потребления горячей и холодной воды. Такие действия в целом по Украине сократили порядка 50% потребления воды, что является самым эффективным примененным приемом по сбережению природных ресурсов за все двадцать лет независимости.
За пять лет (2000 – 2005 гг.) в Украине 85% всех потребителей воды установили индивидуальные счетчики на горячую и холодную воду. И на сегодняшний день мы не найдем ни одной семьи у которой расход воды остались такими же, как и до установки счетчиков. Каждая семья на своем опыте ощутила то, что расходы на оплату за воду сократились минимум на 40%. При чем есть категория людей, где этот процент достигает 90%. Только непонятно почему никто не задумался, а за счет чего же сократилась оплата за воду. Ведь никто ничего не менял ни в системе доставки воды до потребителя, путем сокращения расстояния, ни в системе ее очистки, путем усовершенствования технологии очистки воды для сокращения себестоимости, ни новые магистральные трубы не прокладывались, только поставили узел учета и сразу затраты сократились. Ответ очевиден. Во-первых, визуальное наличие счетчиков, а именно то, как быстро крутятся его числовые колесики очень дисциплинирует потребителя, заставляя его бережно относится к потреблению, что есть немаловажным аспектом в рамках борьбы за сохранение природных ресурсов. Во-вторых, установка именно индивидуальных узлов учета потребления полностью сделала невозможными все махинации со списанием убытков за счет потерь на старых трубопроводах и перераспределение их на каждого потребителя.
Показательно, что было очень много противников применения индивидуальных счетчиков, в частности, они опасались, что рухнут производители воды, потому что по отчетам убытки у некоторых производителей достигали 130%. Но практика показала, что до сегодняшнего дня ни один из производителей не прекратил свое существование. А убытки куда-то делись сами собой. Ведь новых трубопроводов мы не наблюдаем, да и в технологии, к сожалению, ничего не изменилось.
На наш взгляд, установка именно индивидуальных узлов учета тепла, считающих не объем проходящей жидкости, а гигакалорию, которая вычисляется от температуры и объема жидкости, может привести к сокращению расходов до 70 %. Реалистичность такого показателя сокращения расходов достаточно высока, потому что сейчас существуют точно такие же проблемы в системе теплокомунэнерго, как и в 90-е года в системе водоканалов. Такой подход поможет начать и очень быстро завершить государственную программу, принятую еще в 2002 году по утеплению стен, которые служат на сегодняшний день только как преграда от ветра и дождя. Ведь здесь тоже сыграет роль визуальное ощущения двигающихся цифр на счетчике. А полученный опыт при планировании своих доходов и расходов поможет найти ресурс (как временный, так и финансовый), для одноразового капиталовложения и дальнейшей постоянной экономии. Кроме этого, конечный потребитель получит и дополнительные выгоды за меньшие деньги. Например, применение технологии утепление стен и установка индивидуального узла учета на отопление в квартире даст то, что летом будет намного прохладнее, а зимой гораздо теплее, при этом потребитель будет платить минимум на 50 % меньше, чем платит сейчас. Предоставляемая услуга станет гораздо качественнее, потому что если жидкость дойдет до потребителя, допустим меньше 50 градусов, а узел учета тепла, который считает гигакалорию, не будет учитывать этот оббьем жидкости, потому что температура жидкости меньше минимального температурного режима. Соответственно для того, чтобы предприятие теплокомунэнерго имело полное право требовать оплату за свои услуги, оно вынужденно будет повысить качество оказываемой услуги.
Применение узлов учета, которые считают не только объем оказанной услуги, но и качество этого объема, будет самым эффективным шагом к повышению оказываемой услуги и при этом за гораздо меньшие деньги. Также очень важно и изменение понимания к сохранению теплоносителя. И в этом плане необходимо изменения менталитета потребителя. Не надо ждать, когда государство сделает то, что по своей сути делать и не должно, потому что квартиры в большинстве случаев приватизированы, а значит стены, которые ограждают квартиру от улицы, уже не государственные. И утеплять их нужно за свой счет (особенно учитывая тот факт, что это не так дорого, как кажется). Сегодня процент утепливших стены домов настолько низок потому, что люди не понимают, как с помощью этого можно уменьшить ежемесячные расходы, а это возможно только при установке узлов учета. А все оправдания о том, что не дают, не разрешают – это отговорка или вера в мифы.
Таким образом, необходимо четкое понимание трех вещей:
1) что и для чего делать (что делать? утеплить стены, установить индивидуальные узлы учета тепла считающие гигакалорию; для чего? прежде всего, для улучшения внутреннего микроклимата зимой и летом, так же это приведет к сокращению затрат и улучшению качества оказываемой услуги);
2) как это сделать (перейти на письменное общение с чиновником и в случае даже достаточно мотивированного отказа добиваться реализации своих конституционных прав в судебном порядке);
3) что для этого надо (получить технические условия, и в случаи отказа заставить теплокомунэнерго с помощью суда разработать и согласовать проект установки узлов учета тепла, установить приборы, произвести опломбировку приборов).
Такие изменения по отношению к сбережению в значительной мере могут поспособствовать формированию гражданского общества в стране, так как составление семейных бюджетов, поиск оптимизации затрат путем применения новых технологий и учета, не может происходить без анализа, плана и поиска соответствующих методов. Все это развивает аналитический компонент, способствует принятию адекватных и эффективных решений, а также учит отстаивать свою позицию с помощью официально разрешенных методов (например, в судебном порядке). Таким образом, только высокий уровень образованности, а также вовлеченности гражданского общества в процесс принятия политических и управленческих решений способны сделать нас развитым европейским государством.
